Kredite an Privatleute und Unternehmen

BillHicks , Wien, Freitag, 19.12.2008, 15:40 (vor 6383 Tagen) @ Alfredo

Die Sache mit der Bilanzverlängerung habe ich fürs erste geschluckt.
V.a. das Beispiel mit dem Kredit einer GB an den Staat

Dann hast du schon mal das wichtigste verstanden. Nämlich die Antwort auf die Frage wo die Sichtguthaben eigentlich herkommen.

(ist zwar so hirnrissig, dass eine Privatbank dem Souverän Geld leiht,
aber anderes Thema).

Ja.

Aber wie ist es, wenn eine GB Privatkredite vergibt, äh ausgibt ?
Da wird doch eigtl. kein Geld erzeugt ? Das Geld muss von den Einlagen
herkommen, oder ?

Nein. Gleiches Spiel wie beim Staat als Schuldner.

Denn das Geld kann bzw. wird wohl abfließen auf eine
andere Bank.

Es kann abfließen, muss aber nicht. Dito beim Schuldner Staat.

Wie wirkt sich das dann eigtl. auf die Bankbilanz aus ?

Wie beim Staat als Schuldner.

Der von dir unterschriebene Kreditvertrag wandert als Forderung der Bank gegen dich auf die Aktivseite der Bilanz. Passiv entstehen in Höhe des Nennwertes (abzüglich Damnum) brandneue Sichtguthaben.

Kredit
bleibt in der Bilanz (Aktivseite)

Ja.

u. auf der Passivseite wechselt es zu den
Verbindlichkeiten ggü. Kreditinstituten.

Nein. Es ist zunächst mal die Verbindlichkeit ggü. dem Schuldner diesem auf Verlangen Bargeld (GZ) auszuhändigen. Wenn dieser Schuldner nun an Handwerker, Immobilienmakler etc. überweist - und diese Leute hätten zufällig ihr Konto auch bei der ortsansässigen Bank, dann bleibt die täglich fällige Verbindlichkeit eine täglich fällige Verbindlichkeit. Nur derjenige, der Anspruch darauf hat, hat sich geändert (wie bei Überweisung von Finanzagentur an EU im Ausgangspost). Es fließt kein Cent ZB-Geld und es ist auch keine andere Bank involviert.

Sollte die Überweisung (in voller Höhe des Kredits) an ein (oder mehrere) Konto(/en) außerhalb der eigenen Bilanz gehen, dann muss die kreditgebende GB in dieser Höhe ZB-Geld an die die Überweisung erhaltende GB überweisen (in ZB-Buchgeld).

Dann wären wir aber wieder beim
Zbk.geld.
Hier entsteht also offensichtlich kein Geld.

Kommt darauf an wie Geld definiert ist. Es entsteht zumindest ein "Geldsurrogat", das vom Publikum als Zahlungsmittel verwendet wird (Giralgeld). Wobei dieses Zahlungsmittel das am häufigsten verwendete ist (weshalb in Lehrbüchern bei Giralgeld nicht mehr von Geldsurrogat, sondern einfach von Buchgeld gesprochen wird; mit Geldsurrogaten sind in diesem Fal dann z.B. Wechsel gemeint).

Aber andererseits : was ist dann die Rolle der Einleger, Buchungssatz ?

Das ist der Punkt. Der Schuldner ist der Einleger. Der Buchungssatz für die Verschuldung ist:

Forderungen..........an..........Einlagen 100

Unter Forderungen steht jetzt der von dir (dem Schuldner) unterschriebene Kreditvertrag (Schuldschein) auf der Aktivseite. Auf der Passivseite sind hier in Höhe 100 (Nennwert des von dir unterschriebenen Kreditvertrages) brandneue EINLAGEN entstanden.

Soweit alle Klarheiten beseitigt?

Es gibt nur genau 2 Arten wie Giralgeld entstehen kann (welche in einer Bankbilanz unter "Einlagen" auftauchen):

1.) passive Giralgeldschöpfung
2.) aktive Giralgeldschöpfung

zu 1.) Man spricht von passiver Giralgeldschöpfung, wenn das Publikum eine Bareinlage bei einer Geschäfsbank macht. Buchungssatz bei Bareinlage von 100:

Barreserve.........an..........Einlagen 100

Die Barreserve der Bank hat sich um 100 erhöht; genauso die Sichtguthaben des Kunden.

Frage ist: wie kam der Kunde an die 100? Wo hatte er diese her? Im Hinterhof gedruck?
Nein, illegal.
Selbstbemalt?
Auch nicht.

Ahhh, er hatte sie von einer Bank! Wann bekommt man Bargeld von einer Bank?
Wenn man einen positiven Betrag auf dem Girokonto stehen hat (Forderung auf Bargeld gegen die Bank) und sich diesen Betrag in bar auszahlen lässt. Soweit so gut.

Wie kommt man zu einem positiven Betrag auf dem Girokonto?
Durch Bareinzahlung...

Da beißt sich die Katze in den Schwanz.

Deshalb muss es noch eine andere Möglichkeit geben wie "positive" Girokontostände entstehen können und die gibt es auch:

zu 2.) Die berühmt berüchtigte "aktive Giralgeldschöpfung" - vulgo: Kreditvergabe. Man spricht von "aktiver Giralgeldschöpfung" bei "Aktivierung" eines Vermögensgegenstandes (asset) durch eine Geschäftsbank. Und das ist nichts anderes als der Buchungssatz:

Forderungen..........an..........Einlagen 100

oder

Wertpapierbestand..........an..........Einlagen 100

oder

Sachvermögen.........an..........Einlagen 100

oder

Sonstige Aktiva.........an.........Einlagen 100

etc.

All diese Buchungssätze haben gemeinsam, dass durch die Buchung "aktiv" Giralgeld entsteht. Brandneu. War vorher noch nicht da. Und dieses kann jetzt bar ausbezahlt werden (Beim Dispo wandert das Girokonto von der Passivseite auf die Aktivseite - letztlich nur technische Unterschiede, das Prinzip ist auch in diesem Fall das selbe). Und damit haben wir den Ursprung des Bargeldes unseres Einzahlers gefunden: ein Bankkredit. Anders können keine Scheine ins Publikum wandern. Außer durch einen Bankkredit. [Nachzulesen ist das z.B. bei Issing ("Einführung in die Geldtheorie"), wie ich hier schon mal schrieb.]

Deshalb schreibt Joseph Huber (in "Vollgeld", S 216) auch:
Zwar bestehen und zirkulieren Giroguthaben als Zahlungskredit des Publikums an den Bankensektor, aber sie entstehen als Kredit der Banken an Kunden.

Hoffentlich kannst du was damit anfangen.

Beste Grüße!

--
BillHicks

..realized that all matter is merely energy condensed to a slow vibration – that we are all one consciousness experiencing itself subjectively. There's no such thing as death, life is only a dream, and we're the imagination of ourselves.